Fianza de Cumplimiento

10%, 20% o más: cómo saber cuál te aplica

No hay un porcentaje universal. Lo fija el documento que origina la obligación, y conviene ubicarlo antes de cotizar:

• Gobierno federal: la convocatoria y el contrato lo señalan; el 10% del monto sin IVA es lo más común en obra, adquisiciones y servicios.
• Estados y municipios: cada ley local tiene su rango; se ven porcentajes del 10% al 20%, y algunas tesorerías piden que se calcule con IVA.
• Paraestatales y organismos (energía, salud, agua): manejan textos y porcentajes propios, a veces distintos por tipo de contrato.
• Contratos privados: lo que acuerden las partes. Lo habitual va del 10% al 20%; en proyectos industriales llave en mano puede ser mayor.

Además del porcentaje, el contrato dice si la garantía es divisible o indivisible. Ese detalle pesa en la tasa que cobra la afianzadora, porque define cuánto responde ante un incumplimiento parcial.

Un caso de suministro, no de obra

Una distribuidora de Guadalajara gana el suministro anual de insumos para un sistema estatal de salud: 12 millones de pesos, entregas mensuales. El contrato exige fianza de cumplimiento por el 10%: 1.2 millones, vigente hasta la última entrega.

En el sexto mes el proveedor deja de entregar por problemas con su fabricante. La dependencia rescinde el contrato y reclama la fianza para cubrir el sobrecosto de comprar de emergencia a otro proveedor. La afianzadora paga hasta 1.2 millones y después cobra ese importe a la distribuidora y a sus obligados solidarios.

Para el proveedor, la fianza no fue un seguro: fue la condición para entrar a un contrato de 12 millones sin dejar 1.2 millones congelados en una carta de crédito. Ese es el valor real de la garantía para quien la contrata.

Qué cubre y qué no

Vigencia, endosos y cancelación: el ciclo completo

1. Emisión al firmar el contrato, dentro del plazo que fija (en gobierno, normalmente días naturales contados desde la firma o el fallo).
2. Endosos cada vez que el contrato cambia: más monto, más plazo, otro beneficiario. La parte no endosada queda descubierta.
3. Sustitución al entregar: la fianza de vicios ocultos toma el relevo y la de cumplimiento se cancela.
4. Cancelación formal con el oficio de liberación del beneficiario. Sin ese paso, la fianza sigue viva en tu línea y sigue generando prima.

El texto: donde se rechazan las fianzas

Cada dependencia tiene su redacción. Las federales exigen cláusulas sobre vigencia, prórrogas, sometimiento a los procedimientos de la ley de fianzas y renuncia a ciertos beneficios; los estados agregan las suyas; algunas paraestatales tienen formatos de varias páginas. Una póliza con texto genérico se devuelve en ventanilla, y el plazo para entregarla no se detiene mientras la repones.

Por eso el primer paso con nosotros no es cotizar: es leer la convocatoria y el contrato, extraer el texto exigido y confirmar quién debe figurar como beneficiario. Con eso resuelto, la emisión es cuestión de horas.

Qué necesitamos

• Contrato adjudicado o acta de fallo, con la cláusula de garantías y el texto de fianza.
• Currículum de contratos similares ejecutados: en cumplimiento, la experiencia pesa tanto como el balance.
• El expediente corporativo y financiero de la empresa, si es la primera fianza con nosotros.

El trámite es a distancia y la póliza se entrega en formato electrónico, válida ante dependencias de cualquier estado de la República.

Preguntas frecuentes

¿Qué significa que la fianza de cumplimiento sea divisible o indivisible?

Lo define el contrato. Si es divisible, la afianzadora responde solo por la parte del contrato que quedó sin cumplir; si es indivisible, responde por el monto total garantizado aunque el incumplimiento sea parcial. Las dependencias suelen exigir la indivisible cuando la obra no tiene valor si no está completa. Conviene saberlo antes de firmar, porque cambia el riesgo que asume la afianzadora y, con él, la tasa.

¿Se puede presentar cheque o carta de crédito en lugar de fianza?

En muchos contratos sí, pero con una diferencia de fondo: el cheque certificado y la carta de crédito inmovilizan el dinero durante toda la vigencia, y la retención de pagos reduce tu flujo. La fianza cuesta una prima y deja tu capital trabajando. Cuando el contrato dura un año o más, la diferencia en costo de oportunidad suele ser mucho mayor que la prima.

¿Qué es un endoso y cuándo lo necesito?

Es la modificación formal de una fianza vigente. Se necesita cuando el contrato cambia: convenio modificatorio que aumenta el monto, prórroga del plazo, cambio de razón social del beneficiario. Sin el endoso, la parte ampliada del contrato queda sin garantía y la dependencia puede detener pagos hasta que se regularice.

¿La fianza cubre las penas convencionales por atraso?

Depende de la redacción, pero la regla general es que no. Las penas por atraso se descuentan de las estimaciones. La fianza de cumplimiento se reclama cuando hay incumplimiento sustancial o rescisión, no por cada día de retraso. Algunas dependencias sí incluyen las penas en el texto de la garantía; por eso hay que leerlo.

Terminé la obra y nunca cancelé la fianza. ¿Pasa algo?

Sí: sigue contando en tu línea de afianzamiento. Cada fianza vigente resta capacidad para la siguiente, y las afianzadoras siguen cobrando prima mientras no reciban la cancelación. Al recibir el acta de entrega-recepción, hay que tramitar la liberación con el beneficiario y notificarla a la afianzadora.

¿Puedo cambiar de afianzadora a mitad del contrato?

Se puede sustituir la garantía si el beneficiario acepta la póliza nueva y libera la anterior, pero no es un trámite que convenga hacer sin motivo: implica un nuevo análisis y coordinar dos afianzadoras y a la dependencia. Lo práctico es elegir bien desde el inicio, con una institución que tenga apetito para tu ramo y tu monto.