¿Cuánto cuesta una fianza?
Una fianza no cuesta lo que garantiza: cuesta una prima, que es un porcentaje anual del monto garantizado ajustado al plazo. Mueve los tres datos de abajo y verás el rango en el que suele caer; la cifra exacta sale del análisis de tu expediente, pero con este rango ya puedes presupuestar una licitación o decidir si un contrato conviene.
Tres ejemplos con números
| Caso | Monto garantizado | Plazo | Prima estimada |
|---|---|---|---|
| Cumplimiento del 10% de un contrato de obra municipal de 6 millones | $600,000 | 10 meses | $5,000 – $15,000 |
| Anticipo del 30% de un suministro de 4 millones, con IVA | $1,392,000 | 6 meses | $7,000 – $17,400 |
| Fianza fiscal por un crédito de 2 millones con accesorios | $2,600,000 | 12 meses | $52,000 – $130,000 |
Fíjate en la primera fila: sobre un contrato de 6 millones, la fianza representa entre el 0.1% y el 0.25% del valor total del proyecto. Es un indirecto pequeño comparado con lo que abre.
Qué explica que dos empresas paguen distinto por la misma fianza
La afianzadora está fijando el precio de un riesgo, y el riesgo depende de quién pide la fianza tanto como de la fianza en sí:
- Trayectoria afianzada. Una empresa con fianzas emitidas, cumplidas y canceladas en orden obtiene tasas más bajas que una que se afianza por primera vez.
- Relación monto / capital contable. Garantizar 500 mil con 5 millones de capital cuesta menos que garantizar 5 millones con 500 mil.
- Garantías de recuperación. Un inmueble en garantía o un obligado solidario con patrimonio bajan la tasa y suben la línea.
- Ramo. Obra privada y suministro en la parte baja; fiscal y comercio exterior en la alta.
- Divisibilidad. Una fianza de cumplimiento indivisible se cotiza más arriba que una divisible por el mismo monto.
- Institución. Cada afianzadora tiene apetito distinto por cada ramo y perfil; la misma operación recibe tasas diferentes según a quién se le presente.
La comparación correcta no es contra cero
Si no presentas fianza, el beneficiario te va a pedir otra garantía: cheque certificado, carta de crédito, retención de pagos o depósito. Todas inmovilizan dinero durante la vigencia del contrato. Sobre un contrato de 6 millones con garantía del 10% y diez meses de plazo, tener 600 mil pesos detenidos cuesta más en oportunidad perdida que la prima de la fianza, y ese dinero suele ser justo el que hacía falta para arrancar el siguiente proyecto.
Qué necesitamos para cotizar
- Tipo de fianza y quién será el beneficiario.
- Monto a garantizar (o el contrato, y lo calculamos).
- Plazo de la obligación.
- Si la empresa ya tiene fianzas vigentes con alguna afianzadora.
Con eso damos un rango el mismo día, para empresas de cualquier estado. El costo final se confirma al analizar el expediente.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa "tasa anual" si mi contrato dura ocho meses?
La tasa se expresa por año y se prorratea al plazo real de la obligación. Una fianza de un millón al 2% anual cuesta 20,000 pesos si la vigencia es de doce meses y alrededor de 13,300 si es de ocho. Si el contrato se prorroga, se cobra la prima del tiempo adicional mediante endoso.
¿Existe una prima mínima?
Sí. Cada afianzadora fija un importe mínimo de expedición, de modo que una fianza muy pequeña no cuesta el 2% de su monto sino ese mínimo. Por eso en contratos chicos el porcentaje efectivo parece alto: no es la tasa, es el piso.
¿La prima se factura con IVA?
Sí, la prima causa IVA y la afianzadora emite factura, que es deducible como gasto del contrato. Al presupuestar una licitación conviene incluir la prima más el IVA dentro de los indirectos, junto con las demás garantías del proyecto.
¿Se paga antes de que salga la fianza?
La póliza se entrega contra el pago de la prima. Con línea autorizada, el ciclo es: cotización, aceptación, pago y emisión, normalmente el mismo día. Algunas afianzadoras aceptan pago diferido a empresas con historial, pero no es lo habitual en la primera operación.
¿Por qué la fianza fiscal cuesta más que la de obra?
Porque el riesgo es distinto. En una fianza de obra el beneficiario debe acreditar el incumplimiento y la afianzadora tiene margen para defenderse; en una fiscal el beneficiario es la autoridad, el crédito ya está determinado y la reclamación es directa. Las afianzadoras cobran ese riesgo con tasas más altas y más garantías de recuperación.
¿Cómo pido una cotización que sí se pueda dar?
Con cuatro datos: tipo de fianza, monto a garantizar, plazo y quién es el beneficiario. Con eso damos un rango en el día. La tasa final sale del análisis del expediente, pero el rango inicial sirve para presupuestar y decidir si el contrato conviene.